Как рассчитать сумму процентов по кредиту в 2018 году

Оформляя любой кредит, нужно понимать, как начисляются платежи. Это поможет просчитать финансовую нагрузку, а также определить сумму выплат в случае досрочного погашения. Как рассчитать проценты по кредиту в 2018 году?

При оформлении кредита следует заранее просчитать все проценты, чтобы определить размер переплаты и сопоставить платежи со своими финансовыми возможностями.

Умение считать проценты по кредиту пригодится при сравнении нескольких банковских предложений для выбора наилучшего варианта.

Конечно, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Но гораздо надежнее высчитать проценты самому.

Что нужно знать

Для расчета кредитных платежей применяют две схемы – аннуитетную и дифференцированную. О том, какая именно схема применяется в конкретном случае можно узнать из условий кредитования и кредитного договора.

В отдельных банк разрешает самостоятельно выбирать схему погашения займа. Но какой из вариантов предпочтительнее?

Нельзя однозначно сказать, что лучше – аннуитетный и дифференцированный способ погашения. Подсчет платежей при аннуитетном способе предполагает определение совокупного размера долга и деление его на количество месяцев в кредитном периоде.

При использовании дифференцированной схемы применяют формулу, схожую с алгоритмом расчета простых процентов по займу.

Выгода зависит от конкретной ситуации:

Учитывая перечисленные особенности, банки чаще применяют аннуитетные схемы. Намного реже используют дифференцированный способ погашения кредита. Еще реже клиенту предоставляется выбор способа внесения платежей.

Необходимые термины

При расчете графика погашения кредита банковский персонал применяет следующие термины:

Расчет графика погашения кредита осуществляется на основе таких параметров, как:

• способ погашения займа;
• сумма кредита;
• ставка процентов;
• длительность кредитного периода.

Примечательно, что в большинстве случаев при оформлении кредита банковские сотрудники не обсуждают с клиентом график погашения.

В основном данный документ заемщик получает уже после подписания договора и не особо интересуется методикой начисления платежей.

Зачастую кредитополучатели даже не знают, по какой схеме погашается кредит. Однако подобное поведение может дорого обойтись клиенту. Особенно очевидным упущение становится в случае досрочного погашения.

Плюсы досрочного погашения

На первый взгляд досрочное погашение кредита безусловно выгодно. Так при полном погашении должник избавляется от долговых обязательств.

В случае погашения частичного может быть уменьшен объем ежемесячного платежа или сокращен срок выплат.

Но в плане финансовой выгоды все не так однозначно. При досрочном погашении значение имеет способ погашения займа. Причина – в структуре платежа.

Аннуитетный платеж всегда одинаков, он заключает в себе часть основного долга и сумму начисленных процентов. Однако распределение составных долей платежа неравномерно.

Примерно до середины срока основную часть по ежемесячному платежу составляют проценты, и лишь незначительная часть перечисляется в счет гашения тела кредита.

Потому в случае досрочного возврата заемщик может обнаружить, что несмотря на истечение большей части срока основной долг уменьшился только на 15-20 %.

Дифференцированный платеж также состоит из доли основного долга и процентов. Однако проценты начисляют на остаток долга.

Тело кредита погашается равномерно в течение всего срока и сумма начисленных процентов оказывается меньше. При досрочном погашении удается избежать уплаты процентов за неистекший период.

Получается, что досрочный возврат при аннуитетном способе расчетов выгоден, если погашать кредит в первой половине срока.

Возврат займа ближе к окончанию его срока почти не несет выгоды – большая часть процентов уже уплачена и возвращать нужно только основной долг. Плюс для заемщика – только в избавлении от долговых обязательств.

При дифференцированном методе возврата кредита досрочное погашение однозначно рентабельно, не только полное, но и частичное. Снижение суммы долга ведет к уменьшению величины начисленных процентов.

Таким образом, планируя досрочное погашение кредита, нужно просчитать проценты по платежам.

Если основная часть процентных начислений уже выплачена, то досрочный возврат займа не принесет финансовой выгоды.

Если же кредит оформляется с планами на досрочное погашение, то расчет процентов просто необходим, чтобы не пропустить срок, когда такое погашение еще выгодно.

Как правильно рассчитать процент по кредиту

Подписывая кредитный договор, надлежит изучить его максимально внимательно. Необходимо обратить внимание на все детали погашения займа, самостоятельно просчитать проценты и сравнить с суммой общей оплаты по договору.

Для расчета кредитных процентов понадобится знать такие значения, как:

• сумма займа;
• ставка процентов;
• количество дней кредитного периода.

Изначально рассчитываем размер процентов за день:

После этого высчитываются проценты за месяц:

Затем высчитывается величина основного долга:

В заключение находится объем ежемесячного платежа:

Однако к рассчитанной величине могут быть добавлены:

• комиссии по обслуживанию счета;
• комиссия за кассовое обслуживание при внесении платежей;
• комиссия за оформление кредита;
• пени и штрафные суммы при просрочке платежей;
• оплата страховки;
• плата за смс-уведомления о необходимости внесения платежа.

Кроме прочего значение имеет и способ погашения кредита. Потому первоначально следует узнать, каким способом погашается кредит. Далее рассчитывается платеж и находится величина процентов.

Видео: как рассчитать сумму переплаты на любой кредит

Сложив суммы долга, проценты и все установленные дополнительные комиссии, можно узнать общий размер суммы выплат по кредитным обязательствам.

По дифференцированной схеме

При дифференцированной схеме возврата кредита платеж образуется фиксированной суммой, являющей собой равную долю основного долга, и суммой процентов, постоянно меняющейся.

Для определения неизменной части платежа нужно тело кредита поделить на число месяцев в кредитном периоде.

Для определения суммы процентов алгоритм тот же как рассчитать проценты по договору займа:

Где:

Как рассчитать годовые проценты по кредиту? После определения всех платежей за год надлежит их сложить и отнять годовую сумму основного долга. Полученная сумма и будет общей величиной процентов.

По аннуитетной схеме

При аннуитетном способе возврата задолженности платежи одинаковы на всем протяжении кредитного периода.

В состав платежа входят две части – доля основного долга и сумма процентов за использование займа. Платеж считается единожды с использованием формулы такого вида:

Для расчета коэффициента применяют такую формулу:

Так как платежи вносятся помесячно, то и ставка используется месячная.

Пример вычислений

Как пример дифференцированного гашения займа можно рассмотреть ситуацию, где гражданин получил 48 000 рублей под 10 % годовых на один год.

При этом фиксированная часть платежа будет равна:

С каждым месяцем долг по кредиту убавляется на 4 000 рублей. Получается, что платеж за первый месяц равен:

Во втором месяце величина платежа составит:

Дальше расчет осуществляется аналогично, с уменьшением объема основного долга. То есть величина платежа будет постепенно уменьшаться.

В качестве примера аннуитетного погашения кредита можно применить ранее использованные параметры займа. При этом получается, что ежемесячный платеж равен:

Какой метод используется при досрочном погашении

При досрочном возврате кредитного долга надлежит учитывать, что в счет уплаты платеж поступит только на дату очередной оплаты, что необходимо учесть при нахождении общей суммы выплаты.

В случае полного досрочного погашения потребуется найти объем невыплаченного основного долга на дату учета платежа и прибавить к ней очередной платеж.

То есть применяется такая формула:

Но кредит не всегда погашается преждевременно полностью. В случае частичного погашения заемщику предоставляется выбор снизить размер периодического платежа либо уменьшить срок кредитования.

При этом убавляется размер основного долга на размер внесенной суммы и составляется новый график платежей с учетом используемой схемы погашения.

Можно ли произвести расчет онлайн

Хотя формула расчета процентов по кредиту не является особо сложной, но все же при самостоятельных вычислениях можно запутаться в цифрах и посчитать неправильно.

Потому намного удобнее использовать для расчета специальные калькуляторы. От пользователя потребуется указать:

• способ погашения кредита;
• общую сумму долга;
• применяемую годовую ставку;
• число дней или месяцев погашения.

После того как система осуществит необходимые расчеты будет отображен подробный график погашения по месяцам.

Рассчитав один и тот же кредит аннуитетным и дифференцированным способом можно определить размер переплаты в том и в другом случае, а также определить, когда досрочное погашение будет выгодно.

Такие кредитные калькуляторы есть на сайтах многих банков. Также существуют специальные отдельные сервисы. Например, можно посчитать проценты по кредиту при помощи сервиса Calculator888 ru.

Если с помощью этого калькулятора посчитать проценты по вышеприведенному примеру кредита, то получается, что общая сумма выплат по кредиту будет:

То есть разница в сумме переплаты незначительна. Но при дифференцированных платежах основной долг гасится равными платежами и досрочное погашение будет выгодно на любом этапе.

А вот при аннуитетных платежах примерно до половины срока большую часть платежа составляют проценты и досрочная выплата во второй половине кредитного периода особой выгоды не принесет.

Умение рассчитывать проценты по кредиту самостоятельно поможет более грамотно использовать собственные финансовые возможности при кредитовании.

Нужно понимать, что не всегда досрочное погашение долговых обязательств сопряжено с финансовой выгодой.

Иногда целесообразнее выплачивать кредит согласно первоначальному графику, а свободными наличными средствами воспользоваться для более актуальных целей.