Минимальная и максимальная сумма ипотечного кредита и первоначального взноса

Покупка собственного жилья является мечтой для многих россиян. Но, к сожалению, в нашей стране уровень дохода граждан не столь высок, и потому позволить себе настолько дорогостоящее приобретение может далеко не каждый человек.
На подмогу приходят различные кредитные программы банков! С их помощью, человек может взять ипотеку, и в дальнейшем в течении установленного периода времени погашать ее.

Впрочем, ипотечное кредитование зачастую вызывает у пользователей массу вопросов, ответы на которые банки предоставляют с большой неохотой. Потому, прежде чем вступать с банком в кредитные правоотношения, необходимо знать, какие условия ипотеки представляют те или иные банковские учреждения, а также какие минимальные и максимальные суммы займа будут доступны потребителю.

Минимальная сумма ипотечного кредита

Как показывает практика, минимальная сумма ипотечного кредита устанавливается в зависимости от принятой политики банка. Но чаще всего, она не превышает 30% от общей стоимости квартиры. В более редких случаях банк готов предоставить от 10 до 20% от суммы приобретения, хотя и делает это с неохотой.

Эксперты утверждают, что банкам гораздо выгоднее предоставлять крупные суммы. Так они могут рассчитывать на значительные прибыли. Кроме того, не стоит забывать и о том, что на составление всех необходимых соглашений уйдет довольно много времени, и если займ предоставлен на небольшую сумму, затраченное время может попросту не окупиться.

При этом стоит также учитывать и тот факт, что вступая в кредитные отношения с банком, потребителю в любом случае придется нести некоторые расходы. В частности, существует несколько разновидностей самостоятельных платежей, которые никоим образом не учитываются при определении суммы ипотеки, и которые уплачиваются потребителем в индивидуальном порядке:

• Страховые операции;
• Услуги оценщиков;
• Обращение к нотариусу или юристу.

При оформлении ипотеки, квартира становится частью банковского залога в соответствии с условиями кредитования. Потому, если у пользователя для покупки жилья не хватает небольшой суммы денег, гораздо целесообразнее оформить потребительский займ.

Что же касается максимального порога ипотеки, то здесь все будет зависеть от банков. Руководство банков изначально устанавливает минимальные и максимальные суммы кредитования, и в дальнейшем вся работа происходит с оглядкой на принятую внутреннюю политику кредитного учреждения.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал

В соответствии с действующими нормами законодательства, после рождения второго ребенка семье выделяется поддержка в виде социального пособия, известного как материнский капитал. Использовать свободно выделенные средства нельзя, их можно направить исключительно на определенные цели, куда входят улучшение жилищных условий, покупка земли под ИЖС, или автомобиля (в определенных регионах).

Также сертификат может быть использован для обучения ребенка в ВУЗе, или в качестве пенсионного обеспечения матери.

В 2018 году сумма маткапитала равна 453026 рублям. Если учитывать тот факт, что в большинстве случае данной суммы не хватит на покупку жилья, банки предоставляют возможность владельцам сертификатов взять дополнительную сумму в кредит, чтобы иметь возможность существенно улучшить свои жилищные условия.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал будет зависеть от банка. Как уже было указано ранее, давать небольшие суммы на ипотеку банкам не выгодно, потому они стараются установить минимальные пределы кредитования в тех размерах, чтобы они покрывали все затраты. Однако учитывая тот факт, что маткапитал является социальной программой, банковские учреждения стараются сделать более выгодными условия кредитования.

Так, если анализировать различные ипотечные программы крупнейших банков, можно сделать вывод, что минимальная сумма кредита под материнский капитал составляет не менее 100 тыс. рублей. Данное предложение предоставляет своим потребителям Россельхозбанк. В остальных банковских учреждениях сумма минимального порога кредитования куда выше, и может составлять от 300 тыс. рублей, и при этом заемщик должен соответствовать требованиям банка.

Подробнее: материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке: законы, банки, документы.

Минимальный первый взнос

В соответствии с требованиями банков, предоставляющих различные ипотечные программы, потребитель обязан внести первоначальный взнос в качестве подтверждения своей платежеспособности. Минимальный взнос может варьироваться в различных пределах, в зависимости от требований банков.

Как показывает практика, предельный размер первоначального взноса составляет не более 20%. Однако, чаще всего данный показатель может быть куда ниже. В данной ситуации на определение взноса будет сказываться множество факторов, начиная от общей суммы ипотечного кредита, и заканчивая документацией, подтверждающей уровень дохода потребителя.

Также первоначальный внос может зависеть от запрашиваемой суммы ипотеки. Если она относительно невелика, то потребителю предстоит заплатить от 5 до 10% в качестве первого взноса. При больших суммах банки предпочитают требовать первый взнос в размере 20%.

Стоит указать тот факт, что в попытках привлечь потребителей к своим услугам, нередко банки могут устанавливать особые условия предоставления кредита. Так, некоторые банки по отдельным программам ипотечного кредитования полностью убирают первоначальный взнос. Однако, в таких случаях потребитель должен будет оформить страховку на случай потери платежеспособности, или же процентная ставка для него будет несколько выше, чем при обычной программе.

В целом, можно сделать вывод, что установленный размер первого взноса будет зависеть от нескольких факторов, среди которых:

• Стоимость квартиры;
• Уровень доходов потребителя;
• Наличие созаемщика;
• Данные оценщиков относительно рыночной цены приобретаемой квартиры.

Максимальная сумма ипотечного кредита

В соответствии с утвержденными ипотечными программами, максимальный размер кредита может составлять от 70 до 80% от общей стоимости квартиры. В некоторых случаях банки могут предлагать максимальный размер кредита в размере 100% от суммы сделки. Но в такой ситуации необходимо быть настороже. Как показывает практика, предоставляя потребителям подобную возможность, банки дополнительно перестраховываются, и значительно увеличивают размер ставки по кредиту.

Кроме того, при предоставлении заемщику 100% стоимости квартиры, банки могут устанавливать уменьшенные сроки кредитования, или же выдвигать дополнительные условия.

В целом, на максимальный размер кредита окажут влияние следующие факторы:

1. Финансовый доход семьи. Если ипотека берется сразу на обоих членов семьи, их совокупный доход позволит заметно увеличить сумму займа.
2. Количество иждивенцев. Чем оно больше, тем меньшую сумму банк в итоге одобрит.
3. Долговые обязательства. Если у потенциального заемщика имеется незакрытые кредиты, шанс получить максимальную сумму займа у него будет ничтожно маленьким. Аналогичное решение будет принято и в отношении тех граждан, кредитная история которых имеет некоторые проблемы.
4. Регион проживания. Для жителей Столичного региона, Петербурга и Ленобласти суммы будут установлены на более высоком уровне.
5. Конкретная ипотечная программа банка. Как правило, банки самостоятельно определяют лимиты кредитования, и их следует учитывать.

Максимальная сумма ипотечного кредита предпочтительна тем клиентам, чей доход существенно превышает средний по стране, и пользователям, способным погасить задолженность досрочно.

Когда выгодно брать ипотеку, а когда потребительский кредит

В некоторых случаях у потребителей возникает вопрос, какой кредит более выгодный – ипотека или потребительский займ.

В данной ситуации необходимо тщательно анализировать различные факторы.

Так, если потребителю не хватает небольшой суммы денег до покупки жилья, то целесообразнее оформить потребительский займ. Хотя ставка по нему будет выше (от  18%), чем по ипотеке, будут отсутствовать дополнительные затраты на страховые операции, а кроме того, квартира не окажется предметом залога, как в случае с ипотечными программами.

Кроме того, эксперты рекомендуют брать потребительский займ тем пользователям, которые имеют дополнительные источники дохода, или ожидают их получения в ближайшем будущем. Они смогут в таком случае гораздо быстрее погасить свою задолженность, тем самым существенно упрощая для себя жизнь. Однако, потребительский займ рекомендован только тем потребителям, которые уже имеют на руках не менее 70% средств, необходимых для покупки жилья.

Если пользователю необходимо не менее 700 тыс. рублей, то тут гораздо выгоднее оформить ипотеку. Несмотря на массу дополнительных условий и требований, процент по ссуде будет минимальным (от 10 до 13%).

ТОП-5 банков – выгодные условия

Практически все крупные банки страны имеют в своем распоряжении немало ипотечных программ, рассчитанных на отдельные категории пользователей. Если же анализировать банки по наиболее выгодным предложениям ипотечного кредитования, ТОП-рейтинг будет выглядеть следующим образом:

1. Сбербанк. Здесь потребители могут рассчитывать на огромное разнообразие кредитных программ, ставка по которым будет находиться в пределах от 8 до 10%. Сроки кредитования составляют до 30 лет, а максимально возможная сумма займа будет зависеть от уровня дохода заемщика. К тому же, Сбербанк предлагает более выгодные условия предоставления займа в новостройках тех компаний, которые являются его партнерами.
2. ВТБ-24. В данном банке потребитель может взять займ с процентной ставкой от 10 до 11,5%. При этом, оформить кредит можно будет на срок до 30 лет, а максимальный лимит займа будет равняться 30 млн. рублей. Также действуют дополнительные выгодные предложения для клиентов. В частности, в аккредитованных проектах ВТБ-24, процентная ставка может быть снижена, или же отсутствует необходимость в первоначальном взносе.
3. В Райффайзенбанке можно взять ипотеку на сумму до 26 млн. рублей на 25 лет. При этом действует система разнообразных процентных ставок от 10,4 до 11%. Сотрудничество с Райффайзенбанком предусматривает также возможность взять ипотеку с маленьким первоначальным взносом.
4. Альфа-Банк предоставляет заемщикам до 5 млн. рублей с процентной ставкой в пределах 9,75%. Срок кредитования не превышает 25 лет, а также действуют дополнительные скидки при покупке жилья в аккредитованных новостройках.
5. Россельхозбанк. Здесь заемщики могут рассчитывать на процентную ставку в пределах 7-9%. Для аккредитованных проектов ставка будет еще более низкой, или же пользователь не будет нести дополнительные расходы на оформление кредита. Займ предоставляется на 30 лет, и предельно возможная сумма составляет 20 млн. рублей.

Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке

Самый крупный российский банк минимальный порог кредитования по ипотеке устанавливает в пределах 300 тыс. рублей. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке является оптимальной для потребителя, и позволяет банку не нести никаких расходов при оформлении необходимой документации.

В то же время другие банки устанавливают совершенно другие в суммы в качестве минимального размера ипотеки:

1. Россельхозбанк. Здесь минимальное значение займа составляет 100 тыс. рублей. Однако существует вероятность, что указанная сумма является рекламным ходом, и при обращении, специалисты банка порекомендуют оформить потребительский займ.
2. Абсолют Банк, Возрождение и Дельта Кредит установили минимальный порог ипотеки в сумме 300 тыс. рублей.
3. ВТБ-24 готов предоставить клиентам минимум 600 тыс. рублей, однако для жителей Петербурга и Москвы данная сумма автоматически увеличивается до 800 тыс. рублей.